Verbraucherkredite FAQ: Alle Fragen nach Themen sortiert

Ein Ratenkredit stellt einen festen Kreditbetrag zur Verfügung, der über eine vereinbarte Laufzeit in regelmäßigen Raten zurückgezahlt wird. Die BaFin beschreibt Ratenkredite als Kredite mit festen Zinsen und Laufzeiten für größere Anschaffungen.

„Ratenkredit" beschreibt vor allem die Rückzahlungsform, während „Verbraucherkredit" beziehungsweise Verbraucherdarlehen ein rechtlich weiter gefasster Begriff ist. „Privatkredit" wird im Marketing häufig für frei verwendbare Ratenkredite an Privatpersonen verwendet.

Bei einem frei verwendbaren Kredit kann der Kreditbetrag grundsätzlich für verschiedene private Anschaffungen oder Vorhaben eingesetzt werden. Daneben gibt es zweckgebundene Finanzierungen wie bestimmte Autokredite.

Eine niedrige Monatsrate kann durch eine längere Laufzeit entstehen und dadurch insgesamt höhere Zinskosten verursachen. Deshalb sollten Kreditnehmer nicht nur die Rate, sondern Effektivzins, Laufzeit und Gesamtbetrag betrachten – probieren Sie es in unserem Ratenkreditrechner aus.

Der Sollzins beschreibt die Verzinsung des Kredits. Der Effektivzins enthält zusätzliche preisbestimmende Faktoren und ist deshalb die zentrale Vergleichsgröße für ähnlich ausgestaltete Kreditangebote.

Auch beim Ratenkredit sollte nicht mit einer pauschalen Prozentzahl gearbeitet werden. Entscheidend ist, welche Rate nach Fixkosten und Lebenshaltungskosten dauerhaft übrig bleibt.

Eine kürzere Laufzeit reduziert bei vergleichbaren Konditionen häufig die gesamten Zinskosten, erhöht aber die monatliche Rate. Die richtige Laufzeit muss deshalb Kosten und finanzielle Belastbarkeit zusammenbringen.

Grundsätzlich ja. Jeder bestehende Kredit erhöht allerdings die laufenden Verpflichtungen und kann die Bonitäts- und Haushaltsprüfung einer weiteren Finanzierung beeinflussen.

Banken prüfen die Kreditwürdigkeit und verwenden dafür je nach Anbieter unter anderem Informationen von Auskunfteien. Der SCHUFA-Score ist dabei nur ein Bestandteil einer umfassenderen Kreditentscheidung.

Beim neuen SCHUFA-Score sind Kredit-, Leasing- und Baufinanzierungsanfragen score-neutral. Ältere Internettexte, die pauschal vor jedem Kreditvergleich wegen einer Score-Verschlechterung warnen, können daher veraltet sein.

Statt unmittelbar viele neue Kredite aufzunehmen, sollte zuerst geprüft werden, ob Einkommenssituation, laufende Verpflichtungen, SCHUFA-Daten oder andere Bonitätsfaktoren die Ursache sein könnten. Die eigene SCHUFA-Datenkopie kann kostenlos angefordert werden.

Werbung mit „Kredit ohne SCHUFA", „Sofortkredit garantiert" oder ähnlichen Versprechen sollte besonders kritisch geprüft werden. Verbraucherzentralen warnen vor Vermittlern, die schnelle Hilfe versprechen, obwohl letztlich der Kreditgeber selbst über die Kreditvergabe entscheidet.

Warnzeichen können unrealistische Kreditversprechen, vorgeschaltete kostenpflichtige Produkte oder Versicherungen sowie der Eindruck sein, ein Kredit sei unabhängig von der Bonität garantiert. Verbraucherzentralen warnen ausdrücklich vor solchen Vermittlungsmodellen.

Bei einer Umschuldung werden eine oder mehrere bestehende Verbindlichkeiten durch einen neuen Kredit abgelöst.

Sie kann sinnvoll sein, wenn die Gesamtkosten nach Ablösung niedriger werden, die Finanzierung übersichtlicher wird oder eine dauerhaft besser tragbare Rate entsteht. Entscheidend ist der Vergleich aus Restschulden, neuer Laufzeit, Effektivzins und gegebenenfalls Ablösekosten.

Grundsätzlich kann eine Bank einen neuen Kredit zur Ablösung mehrerer bestehender Kredite vergeben, sofern die neue Finanzierung genehmigt wird.

Nein. Eine geringere Monatsrate kann beispielsweise allein aus einer längeren Laufzeit resultieren. Deshalb müssen Gesamtkosten und Effektivzins betrachtet werden.

Verbindlichkeiten aus Verbraucherdarlehen können grundsätzlich vorzeitig ganz oder teilweise erfüllt werden. Unter bestimmten Voraussetzungen darf die Bank dabei eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Bei den von § 502 BGB erfassten Verbraucherdarlehen ist sie grundsätzlich auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt; beträgt der Zeitraum zwischen Rückzahlung und vereinbartem Vertragsende höchstens ein Jahr, liegt die Obergrenze bei 0,5 Prozent. Zusätzlich darf die Entschädigung nicht höher sein als die bis zum regulären Ende noch anfallenden Sollzinsen.

Bei Verbraucherdarlehensverträgen besteht grundsätzlich ein gesetzliches Widerrufsrecht nach § 495 BGB. Die reguläre Widerrufsfrist beträgt grundsätzlich 14 Tage, wobei die ordnungsgemäße Erteilung der gesetzlich erforderlichen Informationen relevant ist.

Für erfasste Null-Prozent-Finanzierungen besteht ebenfalls ein gesetzliches Widerrufsrecht; Verbraucherzentralen weisen unter anderem auf die gesetzlichen Voraussetzungen und Grenzen hin.

Nicht unbedingt im wirtschaftlichen Gesamtergebnis. Verbraucherzentralen warnen insbesondere davor, dass solche Angebote mit zusätzlichen Rahmen- oder Kartenkrediten und anderen Produkten verbunden sein können, deren Konditionen erheblich ungünstiger sind.

Problematisch können Zusatzkredite, Kreditkarten, Restschuldversicherungen oder der Verlust des Überblicks über mehrere Ratenkäufe sein. Deshalb sollten sämtliche Vertragsbestandteile und nicht nur die „0 %"-Werbung geprüft werden.

„Sofortkredit" ist vor allem ein Marketingbegriff für einen Kredit mit besonders schneller digitaler Prüfung beziehungsweise Bearbeitung. Eine schnelle Prüfung bedeutet nicht, dass die Bonitätsanforderungen entfallen.

Der Onlineabschluss allein sagt nichts über die Seriosität aus. Entscheidend sind Kreditgeber, transparente Konditionen, Effektivzins, Gesamtkosten und Vertragsbedingungen. Die BaFin empfiehlt generell, Kreditangebote anhand ihrer tatsächlichen Kosten zu vergleichen.

Sehr kleine kurzfristige Kredite können durch Gebühren beziehungsweise hohe effektive Kosten verhältnismäßig teuer werden. Gerade bei kurzfristiger Geldnot sollte deshalb nicht nur die niedrige Kreditsumme betrachtet werden.

Je nach Modell entsteht eine Kredit- beziehungsweise Zahlungsaufschubfunktion. Die BaFin warnt, dass solche Bezahlprodukte im Vergleich zu klassischen Konsumentenkrediten teuer sein können, und empfiehlt Effektivzins und Laufzeit zu vergleichen.

Bei einer Ballonfinanzierung sind die laufenden Raten relativ niedrig, am Ende verbleibt jedoch eine größere Schlussrate. Deshalb sollte nicht nur die monatliche Rate, sondern insbesondere die Finanzierung der Schlusszahlung berücksichtigt werden.

Dann kann eine neue Finanzierung notwendig werden, sofern keine ausreichenden Eigenmittel vorhanden sind. Dadurch entsteht das Risiko, dass das Fahrzeug faktisch länger beziehungsweise teurer finanziert wird als ursprünglich angenommen.

Je nach Vertragsumfang soll sie die Kreditrückzahlung beispielsweise bei Tod, Krankheit oder Arbeitslosigkeit absichern. Welche Ereignisse tatsächlich abgedeckt sind, hängt vom Versicherungsvertrag ab.

Sie sollte nicht automatisch abgeschlossen werden. Verbraucherzentralen kritisieren Restschuldversicherungen unter anderem wegen Kosten und Leistungseinschränkungen; Preis und konkreter Versicherungsschutz müssen deshalb gegen das tatsächliche Risiko abgewogen werden.

Zahlungsprobleme sollten möglichst früh angegangen werden. Eine weitere Kreditaufnahme allein zur dauerhaften Finanzierung bereits nicht tragbarer Raten kann die Situation verschärfen; bei struktureller Überschuldung ist eine seriöse Schuldnerberatung häufig sinnvoller als ein weiterer vermeintlicher „Sofortkredit".

Nein. Eine Umschuldung löst ein grundsätzliches Missverhältnis zwischen dauerhaftem Einkommen und Ausgaben nicht automatisch. Sie ist vor allem dann sinnvoll, wenn die neue Finanzierung tatsächlich tragfähiger und wirtschaftlich nachvollziehbar ist.